借金がある人も可能!?自社ローンを使えば中古車を買うことができる

自社ローンを使うと、借金がある人でも中古車を買うことができます。ここでは、自社ローンを利用するメリットやその流れなどについて解説しているので参考にされることをおすすめします。

マイカーを購入するとき、マイカーローンを組むことで資金が少ない人でも手に入れることができます。しかし、マイカーローンは既に借金がある人は申し込みを行っても審査に通過できないこともあるので、利用できないケースも少なくありません。自社ローンは借金を持っている人でも返済能力がある、このように認められると利用できるなどの特徴を持ちます。

そもそも自社ローンはどのようなローン商品?

自社ローン

自社ローンを使うと、借金がある人も中古車を買うことができるといわれていますが、自社ローンは一般的なマイカーローンとどのような違いがあるのか気になる人も多いのではないでしょうか。

自社ローンは、ローン会社を介さずに中古車を販売する会社と購入者が1対1で月割り契約を結ぶ方法です。マイカーローンの場合は、過去に金融事故歴(延滞や支払い遅延など)を持つ場合は審査に通過できませんが、自社ローンはこのような人でも利用できます。

一般的なマイカーローンは融資先の会社と自分との間に信販会社が介入する、多くの車販売店はマイカーローン販売のみを扱っているなどの特徴を持ちます。金融事故歴によりブラックリスト入りすると審判会社の審査に通過できなくなるので実施車を買うことができませんし、申し込みを行ったなどの記録も個人信用情報に記録されることになるので、後々その情報が影響を与えることになります。その点、自社ローンはブラックリスト入りになっていても一定の収入があり、返済能力を有している人に対して融資を行うなどの特徴があります。

自社ローンの仕組みを分かりやすく解説

自社ローンはブラックリスト入りしている人でも利用できる、このような特徴もありますがブラックリスト入りしていても収入がない人や収入があっても返済能力がない、このような判断が行われると利用することはできません。

あくまでも安定収入と返済能力が求められることは理解しておきましょう。この自社ローンはどのような仕組みになっているのか、これを知ることで借金がある人でも中古車を買うことができる理由が分かります。

その理由の中でも最も重要となるのが、自社ローンの独自審査です。この独自審査は、過去の金融履歴を調べることができないので、ローンを利用する人の収入や返済能力を調べて融資の可否を決定します。一般的なローンは個人信用情報を照会して、その情報内で金融事故歴などを調べたりして審査を行います。

そのため、ブラックリストの状態ではローンを利用できません。中古車販売店は個人信用情報を照会することができないため、このような理由から申し込み者(購入者)の収入や返済能力で審査することになるわけです。

個人信用情報とは?信用情報機関とは?

ローン審査の中では信用情報機関が管理している個人信用情報を利用して申し込みする人の与信調査を実施します。信用情報機関はいくつかの機関があるのですが、過去の金融事故の理由および日時などが記録されている場所もしくは団体組織です。

基本的に、国内には3つの信用情報機関が存在していて国の情報誌でもある官報には裁判所での決定事項(自己破産など)が記載してあり、この情報を3社で共有しているために、ブラックリスト入りしていることが申し込み後の審査で判明します。さらに、個人信用情報は借金をした人や金融機関に申し込みを行ったときに記録が行われるので、審査のときにこの情報を活用すれば申し込みを行っている人が借金を持っているかどうかが分かります。

銀行などのマイカーローンを利用するときも、信用情報機関が管理している個人信用情報を照会する形になるので借金をしていて返済能力がない、このような判断が行われれば審査落ちになりますし、ブラックリスト入りしている場合も同じです。

気になる自社ローンの独自審査の基準について

自社ローン

自社ローンの場合は、個人信用情報を使わずに審査が行われるので、この情報に不利なことが記されていたとしても中古車販売店はそれを知ることができません。ブラックリスト入りしているけれども、現在はまじめに働いて借金もなく安定した収入を得ている、このような人は個人信用情報を利用した審査では通過できません。

自社ローンはこの情報を使わずに審査が行われるので、ブラックリスト入りの有無に関係なく誰もが通過できるチャンスを与えているわけです。自社ローンは独自審査で行われるのが特徴ですが、その基準は将来的な安定性を重要視するので現在の職業の種類や収入、勤続年数が勤務先の安定性などを中心にした審査が行われます。

これは一般的なローンの場合も同じようなことが行われますが、一般的なローンはこれに個人信用情報が加わるので過去の金融履歴が加味される、自社ローンは逆に過去の金融履歴が加味されないなどの大きな違いが存在します。そのため、借金をしている場合でも安定企業で働いていて勤続年数が数年間以上、安定収入が認められると通過になるわけです。

自社ローンを利用する上での将来の安定性とは

自社ローンを使うときは、現在および将来の収入の安定性を考慮して独自の審査が行われます。将来の収入における安定性は、自社ローンを借りている期間内になるので3年間で返済する場合は当面3年間の安定性が審査の対象になります。

ここで大切なことは将来の安定性とはどのようなことを意味するのか、これを把握しておかないと審査に通過できないこともあるので注意が必要です。

返済期間が3年間となったとき、その間は勤務先が倒産しない、首にならないなどいくつかの条件があります。また、勤続年数がある程度長いことも重視されます。退職と入社を短期間で繰り返している人は安定した収入を得ているとはいい難いもの、ある程度同じ会社に勤めていて融資を受けた後もその会社で働くといった意識が強いことなども求められます。

サラリーマンなどの場合は問題ありませんが、フリーターやアルバイトなどのように月により収入差があると不利になりますので、あくまでも月による収入差の波がない、これも将来の安定性に含まれる要素です。

自社ローンの納車の流れについて解説

自社ローンの独自審査は前年度の源泉徴収票や直近数か月間の給料明細書、このような収入を証明できる書類の準備および提出が必須です。自社ローンの審査に通過した後は、事前に設定されている頭金を支払い、不足分については自社ローンを組んで中古車を購入する流れになります。

また、頭金を払うことで販売店に代金を立て替えて貰っている場合でも車の納車が行われるので直ぐに車を使うことができます。ただ、返済が完了するまでの間、車両の所有権は販売店になるので返済途中で勝手に売却することはできません。これについては、一般的なマイカーローンと同じになりますので覚えておくと良いでしょう。

なお、所有権がないので自動車税などの納税義務はないのか、このような疑問を抱く人も多いのではないでしょうか。自社ローンを利用したマイカー購入は、所有権を得られるのは返済が完了した時点ですが、ローンを利用して車を手に入れた時点で使用権を持つ、この権利は納税義務が発生するものなので自動車に関する税金は利用者が納める必要があります。

まとめ

自社ローン

自社ローンは借金がある人でも利用できるわけですが、これはローン審査が独自審査で行われる、この中では通常使用される個人信用情報による審査がないなどの特徴があるためです。ただ、現在の収入が少ないとか転職を繰り返していて勤続年数が短いなどの場合、審査に通過できないこともあるので注意が必要です。

また、自社ローンを利用して購入した車の所有権は、ローンを完済するまでの間は販売店にあるので勝手に売却できないことを覚えておきましょう。